人工核保的通过率因个人情况和保险公司的核保标准而异。虽然无法给出一个绝对的通过率，但通过了解影响核保通过率的因素和采取一些策略，可以显著提高核保成功的几率。

人工核保的成功率

概览

• ​成功率范围：人工核保的成功率因个人情况和保险公司的核保标准而异。一般情况下，40%-60%的申请会被接受，而10%-12%的申请会被拒绝。
• ​核保结果：核保结果通常包括正常承保、加费承保、除外承保、延期承保和拒保。

影响因素

• ​健康情况：具体的疾病、病情严重程度、治疗情况和复查结果都会影响核保结果。例如，甲状腺结节、包块或囊肿如果没有做过手术，超声检查在4级以上，可能会被拒保。
• ​职业和工作环境：某些职业或工作环境存在一定的工作风险，如高空作业、火药厂等，可能会导致核保不通过或需要额外的保费。
• ​生活习惯：吸烟、酗酒、驾驶安全记录等习惯和行为也会对保险风险产生影响。

影响人工核保通过率的因素

核保员的判断

• ​主观性：核保员有主观意识，每个人的体况也各有不同，审核标准不会一刀切，有时会根据实际情况有所“通融”。
• ​核保手册：每家保险公司都有核保手册，核保老师在核保时会参考手册，但仍有自主权进行判断。

保险公司政策

• ​核保尺度：保险公司每年会有一些时段放宽核保尺度，比如过年时“开门红”，或者有些儿童重疾会在“六一儿童节”时短暂设置核保宽松政策。
• ​不同公司的差异：不同公司针对同个病种的核保标准不同，有的公司在智能核保里会直接拒保，而有的可以通过人工核保除外承保。

人工核保的流程

基本步骤

• ​提交申请：首先需要填写保险申请表格并提供相关的个人信息和健康状况。
• ​风险评估：保险公司会根据提供的信息进行风险评估，可能会要求提供医学检查或证明材料。
• ​综合评估：核保专员会对申请进行综合评估，结合个人情况和保险产品的要求来决定是否接受申请。
• ​最终决定：根据评估结果，保险公司会作出最终决定，包括正常承保、加费承保、除外承保、延期承保或拒保。

如何提高人工核保通过率

准备充分

• ​详细资料：提前准备好所有相关的医疗报告和体检结果，确保资料齐全且准确。
• ​清晰描述：在申请中详细描述疾病情况，包括诊断时间、治疗过程和恢复情况。

诚实沟通

如实告知所有健康问题，不要隐瞒或虚报，诚实是保险交易的基础。

选择合适的保险产品

• ​简单产品：选择核保要求较低的产品，避免涉及复杂条款或需要额外批准的产品。
• ​多家尝试：如果一家公司的核保不通过，可以尝试多家保险公司的核保，利用不同公司之间的核保差异性。

人工核保的成功率受多种因素影响，包括个人健康状况、职业风险、生活习惯以及保险公司的核保政策。通过准备充分的资料、诚实沟通和选择合适的保险产品，可以显著提高核保成功的几率。理解这些因素和采取相应的策略，可以帮助你更好地通过人工核保，获得所需的保险保障。