自动核保和人工核保是保险公司在核保过程中使用的两种不同方式，它们在核保方式、核保结论、核保时间、对后续投保的影响等方面存在显著差异。以下将从多个角度详细对比两者的区别：
1. 核保方式
自动核保：
自动核保是基于预设的规则和算法，通过线上问卷或系统自动审核投保人提供的信息。投保人只需如实回答健康告知问卷，系统即可快速给出核保结论。人工核保：
人工核保由保险公司的核保人员通过线下或邮件方式审核投保资料，包括健康告知、既往病史等，并根据具体情况做出判断。
2. 核保结论
自动核保：
核保结论相对简单，一般包括以下三种：- 标体承保：正常承保；
- 加费承保：增加保费；
- 拒保：无法承保。
人工核保：
核保结论更为多样化，通常包括以下五种：- 标体承保：正常承保；
- 除外责任：对某些既往症不承担赔偿责任；
- 加费承保：增加保费；
- 延期承保：等待相关情况改善后再进行核保；
- 拒保：无法承保。
3. 核保时间
自动核保：
由于系统自动审核，核保速度快，通常可以即时得出结论。人工核保：
核保过程较为复杂，通常需要3-7个工作日。
4. 对后续投保的影响
自动核保：
自动核保是匿名的，投保人无需提供个人信息，即使被拒保，也不会影响后续投保。人工核保：
人工核保需要实名制操作，投保资料会上传至保险公司系统存档。如果被拒保，可能会影响投保人未来购买该保险公司的其他产品。
5. 适用场景
自动核保：
适合保额较小、健康情况较为简单的人群，例如年轻、健康的投保人。人工核保：
适合保额较高、健康状况较为复杂的人群，例如老年人或有既往病史的投保人。
6. 优缺点总结
| 特性 | 自动核保 | 人工核保 |
|---|---|---|
| 核保方式 | 线上问卷，自动审核 | 线下或邮件审核，人工判断 |
| 核保结论 | 标体承保、加费承保、拒保 | 标体承保、除外责任、加费承保、延期承保、拒保 |
| 核保时间 | 即时完成 | 3-7个工作日 |
| 后续影响 | 匿名操作，不影响后续投保 | 实名操作，拒保记录可能影响后续投保 |
| 适用人群 | 健康状况简单、保额较小的人群 | 健康状况复杂、保额较高的人群 |
总结
自动核保和人工核保各有优劣，投保人应根据自身情况和需求选择适合的核保方式。如果追求便捷和快速，可以选择自动核保；如果健康状况复杂，或需要更灵活的核保结论，则更适合选择人工核保。
