人工核保是指保险公司在处理保险申请时，通过专业人员对投保人的信息进行详细审核和风险评估的过程。这一过程通常发生在智能核保无法提供明确结论的情况下，或是当投保人提供的信息复杂且需要更细致的审查时。

在人工核保过程中，保险公司会仔细检查投保人提交的所有相关资料，包括但不限于健康状况、医疗历史、职业风险、财务状况等。根据这些信息，核保员将决定是否批准保险申请以及具体的承保条款。如果投保人有既往病史或存在其他可能增加风险的因素，核保员可能会要求进一步的信息或体检报告来做出最终决策。

人工核保的流程可以是线下的，也可以是通过邮件或其他形式的电子通信完成。在某些情况下，如新华保险所指出的，对于简单的、低风险的投保申请，可以通过电脑自动核保系统处理，而对于复杂的、高风险的投保申请，则采用人工核保的方式进行风险评估。

人工核保的结果可能包括以下几种情况：

• 标体承保（即正常承保）：这意味着投保人的风险水平符合保险公司的标准，可以按照正常的保费和条款获得保障。
• 除外责任：在这种情况下，投保人可以获得保险，但特定的疾病或条件不在保障范围内。
• 加费承保：如果投保人的风险高于平均水平，保险公司可能会同意承保，但要求支付更高的保费。
• 延期承保：若投保人的健康状况不稳定或有待观察，保险公司可能会暂时拒绝承保，直到情况稳定后再重新评估。
• 拒保：在某些情况下，如果投保人的风险过高，保险公司可能会完全拒绝承保。

值得注意的是，人工核保与智能核保相比，虽然效率较低，但它能够针对每个个案的具体情况进行个性化的分析，并给出更加精确的风险评估结果。人工核保还具有更高的灵活性，能够在面对复杂情况时提供定制化的解决方案。

因此，选择人工核保还是智能核保，往往取决于具体的产品特性和投保人的个人情况。例如，对于一些带有健康告知异常或者财务状况异常的投保申请，人工核保可能是更为合适的选择。同时，由于人工核保涉及到更多的个人信息交流，它也更加注重保护客户的隐私和数据安全。

人工核保作为保险购买过程中不可或缺的一环，确保了保险公司能够准确评估风险并制定合理的承保策略，同时也为投保人提供了获取适当保障的机会。为了保证顺利通过人工核保，投保人应确保提供的所有信息都是真实准确的，并积极配合保险公司提出的任何额外要求。