个人缴纳职工医保是否划算，需结合个人经济状况、健康风险和医疗保障需求综合判断，具体分析如下：

一、职工医保的优势

1. 高报销比例

   职工医保的门诊、住院报销比例通常高于居民医保。例如，在成都职工医保中，门诊报销比例达85%以上，三甲医院可达80%以上。

2. 个人账户保障

   每月有固定金额返还至个人账户（约3%-4%），可用于门诊、药店购药及部分住院费用，减轻自费压力。

3. 终身保障与续保稳定性

   职工医保保证续保，不存在因健康问题停缴风险，且“带病投保”政策覆盖标准体和非标体。

二、职工医保的劣势

1. 个人缴费压力较大

   无单位时需全额承担8%的缴费比例（如灵活就业人员月缴571.42元），经济条件一般者可能感到负担较重。

2. 适合人群限制

   主要适合经济条件较好、能稳定缴费的人群，尤其是有固定工作或自由职业者。

三、与居民医保的对比

• 费用差异 ：职工医保年缴约4800元，居民医保（如学生档）年缴仅380元，但职工医保无个人账户。

• 保障差异 ：职工医保门诊报销比例更高，居民医保仅限住院和特定门诊。

四、建议选择方案

1. 优先职工医保

   若经济条件允许、健康状况稳定且能持续缴费，职工医保的长期保障和报销优势更值得投资。

2. 补充商业保险

   可考虑搭配商业医疗保险，弥补职工医保的个人账户不足或高额自费部分。

3. 特殊群体选择

   • 无固定收入或经济压力大者：选择居民医保+大病补充；

   • 退休人员：若缴费年限不足，建议补缴至最低要求以享受终身待遇。

五、总结

职工医保在医疗保障能力上远超居民医保，尤其适合注重长期稳定保障和门诊需求的人群。但需权衡经济负担，结合自身实际情况决策。