百万医疗险和医保虽然都能为医疗费用提供保障，但它们的功能和覆盖范围存在显著差异。因此，即便购买了百万医疗险，医保仍然是不可或缺的。以下从定义、保障范围、优缺点及适用人群等方面为您详细解答。
1. 医保的定义与保障范围
医保是国家通过用人单位和个人缴费建立的社会保障制度，目的是为参保人员提供基本医疗保障。其主要特点包括：
- 覆盖范围：医保覆盖全体参保人员的基本医疗需求，包括住院、门诊、药品等费用，但报销比例和范围受限于“三大目录”（药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施目录）。
- 报销比例：职工医保和居民医保的政策范围内住院费用支付比例分别约为80%和70%。
- 适用人群：所有符合参保条件的城乡居民和职工。
2. 百万医疗险的定义与保障范围
百万医疗险是一种商业医疗保险，以高保额、低保费为特点，主要针对高额医疗费用进行补偿。其特点包括：
- 保障范围：
- 住院医疗费用（如床位费、手术费、药品费等）。
- 特殊门诊（如癌症放化疗、肾透析等）。
- 住院前后门急诊费用。
- 外购药（如癌症靶向药、免疫治疗药物等）。
- 免赔额：大多数百万医疗险设有1万元免赔额，但部分产品针对重疾或无理赔情况可递减免赔额。
- 适用人群：适合需要转移大病高额医疗费用风险的人群，尤其是对医疗资源要求不高的人。
3. 医保与百万医疗险的功能差异
| 对比维度 | 医保 | 百万医疗险 |
|---|---|---|
| 保障范围 | 基本医疗需求，覆盖范围广但报销比例有限 | 高额医疗费用，覆盖范围更广，包括自费药和进口药 |
| 免赔额 | 无免赔额 | 通常有1万元免赔额，部分产品可递减 |
| 报销比例 | 政策范围内约70%-80% | 高额医疗费用可全额报销（超过免赔额部分） |
| 适用人群 | 全民参保 | 需要额外保障的人群，尤其是面临重大疾病风险的人 |
4. 是否需要同时购买医保和百万医疗险？
答案是肯定的，原因如下：
- 互补性：医保覆盖基本医疗需求，但报销比例有限，无法完全覆盖高额医疗费用；百万医疗险则针对大额医疗费用提供补充保障。
- 报销范围：医保对外购药、进口药等限制较多，而百万医疗险可以报销这些费用。
- 费用控制：医保作为基础保障，费用较低；百万医疗险作为补充，费用同样低廉，两者结合可以更全面地应对医疗风险。
5. 总结
医保是国家提供的基础医疗保障，是每位公民都应参保的；而百万医疗险则是针对高额医疗费用风险的补充保障，适合作为医保的补充。因此，即使购买了百万医疗险，医保仍然是不可或缺的，两者结合才能提供更全面的医疗保障。
