医保卡返钱变少的现象是医保制度改革和资金使用策略调整的综合结果，具体原因如下：

一、政策调整导致个人账户划入比例降低

1. 单位缴费不再划入个人账户

   自2022年医保改革起，单位缴纳的医保费用（约60%-8%）全部划入统筹基金，仅个人缴费的2%返款至个人账户。这一调整旨在增强统筹基金实力，提升门诊报销比例和大病保障能力。

2. 按人均养老金计算返款

   改革前返款与个人养老金挂钩，养老金较高者返款更多；改革后改为按人均养老金计算，缩小了养老金差距，导致部分高收入群体返款减少。

二、其他影响因素

1. 社保缴费基数变化

   若职工社保缴费基数降低，个人缴费金额减少，直接导致医保个人账户返款减少。缴费基数每年调整，部分地区调整后可能出现返款下降情况。

2. 地区政策差异

   不同地区对退休人员个人账户划入额度存在差异。例如北京等地对45岁以上退休人员划账比例较低（4%），而70岁以上退休人员固定返100元（扣除3元大病统筹）。

三、改革带来的长期影响

1. 医疗保障优化

   虽然个人账户返款减少，但门诊报销比例提高（部分地区覆盖50%以上）、大病保险起付线降低、报销额度提升等政策实施后，整体医疗保障能力增强。

2. “共济机制”效应

   通过“年轻人少存点，老年人多报点”的机制，医保基金从“平均保障”转向“按需分配”，缓解了部分群体“有病不够花”的问题。

总结

医保卡返钱变少是医保制度主动调整的结果，旨在通过优化资金配置提升整体保障水平。建议参保人员关注政策细则，合理规划医疗需求，同时单位应依法履行缴费义务。