每年缴纳320元的城乡居民医保，其医保卡内是没有个人账户的，因此卡内没有钱。以下是具体说明：

一、城乡居民医保的账户结构

1. 无个人账户

   城乡居民医保仅设立 统筹账户 ，个人缴费和政府补贴均计入该账户，参保人无法直接使用卡内资金。

2. 待遇保障方式

   • 门诊费用 ：一般需自费，部分地区设有门诊统筹限额（如300元/年），超过部分按比例报销。

   • 住院费用 ：超过起付线后，根据医院等级按比例报销，具体比例因地区而异。

二、医保资金使用规则

1. 门诊报销流程

   • 需提交身份证、医保卡等材料申报，费用由医保基金与医疗机构直接结算。

   • 若门诊费用未达统筹限额，需全额自费。

2. 住院报销流程

   • 住院时直接使用医保报销，无需提前垫付。

   • 报销比例根据医院等级浮动，例如一级医院报销比例较高，三级医院较低。

三、与职工医保的区别

职工医保设有个人账户，个人缴费部分直接进入账户，可用于门诊、药店购药及住院报销；而居民医保无个人账户，所有费用均纳入统筹账户，待遇相对基础。

四、建议

若对报销比例或流程有疑问，建议咨询当地社保部门或定点医疗机构。若需提高医疗保障水平，可考虑职工医保（需单位缴费）。