即使已购买商业保险，仍建议缴纳城乡居民医保。两者性质互补，医保提供基础兜底保障且享受财政补贴，商业保险则侧重个性化补充。关键亮点：①城乡居民医保具有强制性和公益性，部分地区政策要求必须参保；②医保报销比例高（通常70%-90%），覆盖基本医疗需求；③商业保险可能以医保参保为前提提高赔付比例，叠加使用更划算。
从实际需求看，城乡居民医保的优势在于：
- 政策兜底：政府补贴占保费大头（2024年财政补助达670元/人），且无投保门槛，带病也可参保，而商业保险可能拒保既往症。
- 报销顺序优先：多数商业保险需先经医保报销，否则赔付比例可能降低（如自费部分报销比例从100%降至60%）。
- 覆盖基层医疗：医保定点机构更广，尤其适合医疗资源匮乏地区，而商业保险可能限制医院等级。
商业保险的补充价值体现在：
- 高额费用覆盖：针对重大疾病或高端医疗服务，弥补医保目录外费用（如靶向药、国际部病房）。
- 灵活定制：可附加重疾、意外等责任，但保费较高且需健康告知。
总结：优先参保城乡居民医保确保基础权益，再根据经济能力补充商业保险。若预算有限或居住地强制参保，医保不可替代；若追求全面保障，两者叠加能最大化风险抵御能力。
