男性25年，女性20年

根据2025年最新医保退休政策规定，1981年出生的职工退休时医保缴费年限要求如下：

一、累计缴费年限要求

1. 男性职工

   • 累计缴费年限需满 25年 （含视同缴费年限和实际缴费年限），其中实际缴费年限不得少于15年。

   • 若未达到25年，需在退休前补缴差额；若补缴后仍不足，将无法享受退休医保待遇。

2. 女性职工

   • 累计缴费年限需满 20年 （含视同缴费年限和实际缴费年限），实际缴费年限需≥15年。

   • 同样存在补缴要求，未达标者需补缴至满足条件。

二、地区差异说明

• 全国统一标准 ：男性25年、女性20年。

• 部分地区特殊规定 ：如江苏、湖南等地男性25年、女性20年即可退休，而天津、湖南等地要求男性30年、女性25年。

• 缴费年限计算 ：包括实际缴费年限（含补缴）和视同缴费年限，两者合并计算。

三、特殊情况处理

• 国有企业失业人员 ：若退休时连续缴费至法定退休年龄，且满足条件，可不受累计缴费年限限制。

• 缴费年限不足的补缴 ：可一次性补缴差额，但需符合当地政策规定。

四、其他注意事项

• 最低缴费年限 ：部分地区（如天津）要求实际缴费年限≥5年，而全国统一最低为15年。

• 医保待遇享受时间 ：从退休次月开始享受医保待遇。

建议参保人员根据自身参保地政策，结合退休年龄计算缴费年限，并提前规划补缴计划。