医保卡个人账户的钱主要来自个人缴费和单位划转，金额因参保类型、年龄和地区而异，通常在职职工每月按缴费基数2%划入，退休人员每月固定100-300元，且余额永久有效不会清零。

1. 职工医保个人账户构成
   在职职工每月工资扣缴的2%医保费用全部进入个人账户，单位缴费部分按年龄段差异化划入（如35岁以下1%）。退休人员由医保基金按月定额划入，金额多为100-300元，深圳等地区可达251元/月。

2. 城乡居民医保无个人账户
   居民医保每年缴纳的费用（如2025年标准380元）全部进入统筹账户，仅用于门诊和住院报销，不存在个人账户余额问题。

3. 使用规则与额度差异
   个人账户资金可用于药店购药、门诊自费部分支付，余额永久累积并计息。而门诊统筹额度（如年度限额3500元）属于公共报销池，按自然年清零，与个人账户无关。

4. 地区与政策影响
   各地划入标准不同，例如上海退休人员按养老金比例划转（2%-2.8%），部分城市对高龄退休人员有额外倾斜。2025年部分城市可能微调标准，但整体波动较小。

医保卡个人账户资金属于“私人钱包”，无需年底前刻意用完，合理规划即可长期使用。重点区分个人账户与统筹账户功能，避免混淆报销规则。