医保卡有余额但还需自费的原因主要与医保报销规则和账户性质相关，具体可分为以下三点：

一、医保报销有明确范围限制

1. 起付线与封顶线

   医保报销需先达到起付线标准，且存在年度封顶限额。例如职工医保起付线通常为当地职工年平均工资的10%-20%，超过部分才能按比例报销。

2. 自费项目不报销

   诊疗项目、药品、医用耗材等部分费用不在医保报销范围内，需全额自费。

二、医保账户资金性质与用途

1. 个人账户资金来源

   个人账户资金由个人缴费和医保基金按比例划入，属于个人所有，可累积使用、继承。

2. 账户余额仅限合规支出

   个人账户仅用于支付医保目录内的自付费用（如门诊、药店购药等），超出部分需自费。

三、实际结算流程与比例

1. 医院结算机制

   在定点医疗机构就医时，医保会先从统筹账户扣除应报销部分，剩余自付部分由个人通过医保卡或现金支付。

2. 特殊情况处理

   若个人账户余额不足或未达到报销比例，仍需自费。例如住院费用可能超过个人账户额度，或医保政策对特定疾病设限。

总结

医保卡有余额仍需自费，是因为医保报销存在起付线、封顶线限制，且个人账户资金仅用于合规自付费用。建议就医前了解当地医保政策，合理规划医疗费用。