百万医疗险与职工医保之间不存在冲突，反而属于互补关系。以下是具体分析：

一、性质与定位不同

1. 职工医保 ：属于社会医疗保险，由政府主导，强制参保，覆盖住院费用（包括药品、诊疗、服务设施）等基础保障，具有强制性和公益性。

2. 百万医疗险 ：属于商业医疗保险，由保险公司运营，需自愿购买，主要补充医保目录外的医疗费用（如高额手术、特殊药品等），并提供住院垫付等增值服务。

二、保障范围互补性

1. 报销规则差异

   • 医保仅覆盖医保目录内的费用，且报销比例有限（通常为50%-80%）。

   • 百万医疗险覆盖医保目录外的费用，且通常为100%报销（需符合合同约定）。

2. 费用报销顺序

   • 若存在自费部分，需先通过医保报销，剩余部分再由百万医疗险赔付。

三、实际应用场景

• 小额或常规医疗 ：优先使用医保报销，节省费用。

• 大额或特殊医疗 ：医保报销后，百万医疗险可承担剩余高额费用，降低家庭经济负担。

• 避免重复参保 ：个人只能购买一份职工医保，但可搭配多份百万医疗险（需注意合同条款）。

四、注意事项

1. 免赔额与比例 ：百万医疗险通常设有1万元免赔额，且存在60%-100%的赔付比例（具体以合同为准）。

2. 健康告知 ：部分百万医疗险对亚健康人群存在责任除外条款，而医保无此限制。

百万医疗险与职工医保通过保障范围互补，形成多层次医疗保障体系，建议在职工医保基础上配置百万医疗险以提升医疗保障能力。