自由职业者需要缴纳医保的原因可归纳为以下几点，结合权威信息综合分析如下：

一、社保与商业医疗险的差异

1. 社保的局限性

   自由职业者参加的社保仅包含养老和医疗保险，医疗费用需自费。若医保断缴，住院将面临高额自费风险，且无法享受公司提供的门诊、体检等补充医疗福利。

2. 商业医疗险的补充作用

   商业医疗险可弥补社保的不足，提供门诊、住院、重大疾病等保障，甚至包含特需医疗、进口药报销等高端服务，且保费通常低于商业健康险。

二、自由职业者的特殊风险

1. 收入不稳定与现金流压力

   自由职业者收入波动较大，若因疾病无法工作，可能面临“医疗费+收入中断”的双重打击，导致生活陷入困境。

2. 职业健康风险较高

   长期熬夜、饮食不规律、精神压力等职业因素可能增加健康隐患，如猝死、重大疾病等，这些风险医保不予赔付。

三、医保的不可替代性

1. 带病投保优势

   医保允许带病参保，而商业医疗险通常需健康告知，患病后可能无法购买。

2. 终身保障特性

   社保有缴费年限限制（如长沙男性30年、女性25年），退休后才能享受；商业医疗险则可能因公司政策中断。

四、政策与未来规划建议

1. 社保与商业险的互补性

   建议以社保为基础，搭配商业医疗险，形成多层次医疗保障体系。

2. 灵活就业者的选择

   可暂停缴纳养老保险以降低缴费成本，但需持续缴纳医疗保险以保障医疗需求。

医保是自由职业者规避医疗风险、稳定生活的基础保障，而商业医疗险则提供更高层次的补充。两者结合才能实现全面风险覆盖。