根据相关社保政策，即使未办理实体社保卡，只要按时缴纳医保费用，个人账户中的钱款仍会正常累积，不会因为未办卡而清零或不予返还。以下是具体说明：

一、个人账户资金的性质与累积规则

1. 缴费与账户累积

   社保费用中划入个人账户的部分（如门诊、药店购药等）会直接进入个人账户，与是否办理实体卡无关。即使未领取社保卡，个人账户金额仍会按月累积。

2. 长期有效性

   个人账户资金不会因年终结清或未使用而清零，会自动结转至下一年度继续使用。例如，2024年未使用的金额可保留至2025年使用。

二、未办卡的权益保障

1. 医疗费用报销

   未办卡期间，参保人仍可持身份证到定点医疗机构就医，系统会自动识别医保身份并结算个人账户金额。

2. 权益确认方式

   可通过以下方式查询个人账户余额：

   • 登录当地医保官网或官方APP查询；

   • 拨打12333社保热线咨询。

三、建议与注意事项

1. 补办社保卡

   建议尽快办理社保卡，激活后即可使用全部社保权益（如门诊报销、药店购药等）。部分地区需携带身份证、户口簿等材料申领。

2. 特殊情况处理

   若因单位原因未缴或缴费异常，需联系单位或医保部门核实缴费状态，避免影响个人账户累积。

未办理社保卡不会影响医保个人账户资金的累积与使用，但建议及时补卡以享受完整社保服务。