关于未缴纳新农合时商业保险的报销问题，综合权威信息分析如下：

一、新农合与商业保险的报销关系

1. 两者性质不同

   新农合是 国家强制性的基本医疗保险 ，主要提供基础医疗保障；商业保险是 自愿购买的补充型保险 ，提供更高层次的保障。

2. 报销范围不冲突

   商业保险的报销不会影响新农合的报销，反之亦然。两者属于不同层次的医疗保障体系，可互为补充。

二、未缴纳新农合的报销情况

1. 基本医疗保障缺失

   若未缴纳新农合， 无法享受其门诊、住院等基础医疗保障 （除交通事故外），所有医疗费用需自费。

2. 商业保险的报销条件

   • 有社保的情况 ：可通过社保的生育保险报销（适用于女性生育相关医疗费用）。

   • 无社保的情况 ：若购买住院类商业保险，可报销部分费用，但需符合保险条款约定。

三、建议与注意事项

1. 优先缴纳新农合

   新农合保费低廉且覆盖范围广，建议参保以获得基础医疗保障，再根据需求选择商业保险。

2. 商业保险的局限性

   商业保险通常有免赔额、报销比例等限制，且不覆盖新农合的门诊报销（部分产品需额外购买门诊险）。

3. 特殊情况处理

   • 新生儿未参保：建议通过父母社保报销或购买新生儿落地险。

   • 重大疾病保障：部分商业保险可提供百万级赔付，但需符合合同条款。

四、总结流程（以有商业保险为例）

1. 通过商业保险公司提交报销申请；

2. 提供住院发票、费用清单等材料；

3. 商业保险公司审核后赔付；

4. 若涉及新农合报销，需在医保局办理相关手续。

建议根据自身经济状况和医疗保障需求，合理规划新农合与商业保险的参保方案，以降低医疗风险。