医疗保险的报销范围并非覆盖所有疾病和住院情况，具体报销规则因保险类型和地区政策而异，需结合实际情况分析：

一、医疗保险的报销类型

1. 基本医疗保险

   • 覆盖住院费用（包括门诊、急诊、手术等），但设有起付线、报销比例和年度最高支付限额；

   • 门诊报销比例根据医疗机构级别不同有所差异（如二级医院30%、三级医院20%）；

   • 仅限医保定点医疗机构就医，且需符合药品目录和诊疗项目标准。

2. 住院医疗保险（部分产品）

   • 由单位缴纳，可报销住院费用，但同样存在起付线、报销比例限制；

   • 部分产品对药品、诊疗项目有明确目录。

二、不报销的情形

1. 免赔额未达标

   • 普通医疗险通常设有1万元（部分地区2万元）免赔额，未达金额需自费；

   • 小额医疗险无免赔额，但一般保额较低（如3万元）。

2. 医保目录外费用

   • 药品、诊疗项目不在医保药品目录或诊疗项目目录中时，无法报销。

3. 特殊病种限制

   • 部分重大疾病需办理特殊病审批手续，未审批通过则无法报销。

4. 既往病史或特定情形

   • 如分娩、重大疾病史等，可能被医保拒赔。

三、其他注意事项

• 报销比例差异 ：职工医保（85%左右）>居民医保（60%左右）；

• 多份保险重叠问题 ：若已通过医保报销部分费用，其他商业医疗险需扣除免赔额后按比例赔付；

• 异地就医结算 ：需办理异地就医备案，按当地标准报销。

建议 ：购买医疗保险时，建议结合自身需求选择合适产品，并关注免赔额、报销比例等细节。对于高额医疗费用，可考虑补充商业医疗险以降低风险。