要实现大病小病的全面保障，建议通过以下保险组合进行投保：

一、核心组合方案

1. 小额医疗险 + 百万医疗险

   • 小额医疗险 ：覆盖门诊急诊费用，免赔额低至100元（部分产品0免赔），保额1-2万元，适合日常小病支出。

   • 百万医疗险 ：保额百万，覆盖住院、门诊手术等大额费用，免赔额通常为1万元，适合重大疾病和复杂医疗需求。

2. 基本医保 + 百万医疗险

   • 基本医保 ：国家强制参保，覆盖门诊、住院等基础医疗费用，可报销比例约60%-80%（视地区政策）。

   • 百万医疗险 ：补充基本医保不足，尤其适合高额自费药、进口药及重大疾病治疗。

二、进阶保障方案

• 小额医疗险 + 百万医疗险 + 重疾险

  在百万医疗险报销后，若确诊重疾，重疾险可提供额外赔付（通常为保额的100%-200%），避免二次高额医疗费用。

三、注意事项

1. 免赔额与保额匹配

   • 小额医疗险建议选择0免赔或低免赔产品，百万医疗险需根据家庭经济状况选择合适保额（如百万、500万等）。

2. 续保条款

   • 优先选择保证续保20年以上的百万医疗险，避免中途断保影响保障。

3. 覆盖范围

   • 注意区分社保报销范围与商业险保障范围，部分百万医疗险可能包含社保目录外的特殊门诊、住院前/后门急诊等增值服务。

四、其他补充建议

• 意外险 ：搭配综合意外险，保障意外伤害、伤残及身故，费用较低。

• 定期体检 ：通过健康管理等措施降低医疗风险。

通过以上组合，可以实现对大病小病的全面保障，同时控制保费支出。建议根据家庭实际情况调整保额和险种配置。