针对退休时医保缴费年限不足的问题，以下是综合解决方案及注意事项：

一、一次性补缴

1. 适用条件

   • 退休时累计缴费年限未达到男满25年、女满20年的要求，且实际缴费年限不足15年。

   • 需在退休手续办理前完成补缴。

2. 费用计算

   按上年度社会平均工资×缴费比例×缴费月数计算。例如：

   若某地社会平均工资为8000元，缴费比例为10%，需补缴5年，则总费用为： $$8000 \times 10% \times 12 \times 5 = 4.8 \text{万元}$$

   注意：不同地区对最低缴费年限要求不同，部分需累计缴费满10年。

3. 政策限制

   补缴期间无法享受退休医保待遇，且费用可能随社会平均工资上涨而增加。

二、按月续缴

1. 适用条件

   • 退休时缴费年限接近要求，但短期内无法承担一次性补缴费用。

   • 需持续缴费至满足最低年限（如5年或10年，具体因地区而异）。

2. 待遇差异

   • 缴费期间按在职医保待遇享受，但退休后无法享受退休医保的报销比例提升（如门诊报销比例降低20%）。

三、转为城乡居民医保

1. 适用条件

   • 经济条件有限，无法承担补缴或持续缴费。

   • 不再享受职工医保待遇（如门诊报销、大额救助等）。

2. 费用与待遇

   • 年缴费用较低（通常数百元），但报销比例比职工医保低20%左右，且无门诊报销和个人账户。

四、其他注意事项

1. 政策差异

   具体补缴标准、年限要求及资金来源因地区而异，建议提前咨询当地社保部门。

2. 时间窗口

   部分地区规定需在退休手续办理前完成补缴，错过窗口期可能影响待遇享受。

3. 选择建议

   • 经济宽裕 ：优先选择一次性补缴，避免未来缴费年限提高带来的额外支出。

   • 经济紧张 ：考虑按月续缴或转居民医保，但需长期自费。

五、办理流程（以某地为例）

1. 单位办理

   单位每月20日前向医保局提交在职转退休申请，计算视同缴费年限与实际缴费年限。

2. 个人办理

   可通过当地社保官网或线下窗口提交补缴申请，需提供退休证、工资证明等材料。

通过以上三种方式，可根据经济状况选择最适合的解决方案。建议优先了解当地最新政策，以制定最优方案。