即使已经参加了职工医保，购买商业保险仍然具有重要的意义，主要体现在以下几个方面：

一、职工医保的局限性

1. 报销范围有限

   职工医保仅覆盖门诊、住院等基础医疗费用，对药品、先进治疗手段（如进口药、高值耗材）及高额手术费用报销比例有限，通常仅60%-85%。

2. 重大疾病保障不足

   重大疾病治疗费用高昂，包括自费药品、康复护理等，职工医保可能无法覆盖全部支出，导致患者及家庭经济压力巨大。

3. 存在起付线与报销上限

   起付线（800-1500元）和年度报销上限限制了小额自费及高额费用报销，超过部分需自费。

二、商业保险的补充作用

1. 重大疾病保障

   重疾险可提供一次性的保险金，用于支付医保报销后的自付费用及弥补收入损失，避免因病致贫。

2. 补充医保不足

   商业医疗保险覆盖范围更广，包括门诊手术、特殊药品（如进口药）、海外治疗等，可弥补职工医保的报销缺口。

3. 其他附加保障

   部分商业保险提供住院津贴、康复费用补偿、特定疾病二次赔付等额外保障，提升整体保障水平。

三、购买建议

• 经济条件允许者 ：建议配置重疾险、商业医疗险，重点关注重大疾病保障和高端医疗服务。

• 高风险群体 ：如职业病患者、遗传疾病患者，需结合自身情况选择专项保险。

• 理性看待医保覆盖 ：医保是基础保障，商业保险是补充，两者不可替代。

职工医保与商业保险各有侧重，建议根据自身健康状况和经济需求，制定多层次的保障方案。