根据我国现行法律规定和各地政策，退休时医保缴费年限不足20年的处理方式如下：

一、法律保障与补缴途径

1. 一次性补缴

   若退休时累计缴费年限未达20年，可按退休时当地职工月平均工资为基数，一次性补缴所差月份的基本医疗保险费。例如，某地2025年医保缴费基数为5480元，补缴比例7.5%，差5年则需补缴24660元。

2. 继续缴费至达标

   可选择按月缴纳医保费用，直至累计缴费年限达到20年。部分地区规定最低缴费年限为15年，但需注意继续缴费期间无法享受医保待遇。

二、地区政策差异

• 缴费年限要求 ：职工医保累计缴费年限需满20年（部分地区男性要求30年），且实际缴费年限不少于5年。

• 补缴基数与比例 ：通常以退休时上年度职工月平均工资为基数，缴费比例可能为当地职工月平均工资的6%-12%（如7.5%）。

三、其他选择

1. 转入城乡居民医保

   若无法一次性补缴或持续缴费，可转为城乡居民医保。但需注意，职工医保缴费年限不足将视为“白交”，只能享受居民医保待遇（每年缴费）。

2. 延长缴费期限

   部分地区允许延长缴费至20年，可按年或按月支付费用，期间仍可享受职工医保待遇。

四、注意事项

• 政策咨询 ：具体补缴政策、流程及费用需咨询当地社会保险管理部门。

• 待遇衔接 ：补缴后退休，次月即可享受医保待遇；若转为居民医保，需次年1月起生效。

• 其他保障 ：若担心补缴费用过高，可结合养老金扣除或商业医疗保险提高医疗保障水平。

建议根据自身经济状况和当地政策，选择最适合的解决方案。