关于百万医疗保险两年后带病投保的理赔问题，综合权威信息分析如下：

一、不可抗辩条款的适用条件

1. 合同成立满两年

   根据《保险法》第十六条规定，投保人未履行如实告知义务，保险公司自合同成立之日起两年内有权解除合同或拒赔。但这一条款不适用于以下情况：

   • 投保时已存在且已知的重大疾病或症状（既往症）；

   • 因投保时已存在的疾病或意外导致的医疗费用。

2. 疾病与投保时健康状况无关

   若两年后出险疾病与投保时隐瞒的疾病无关，则保险公司需承担赔偿责任。

二、关键限制条件

1. 既往病的限制

   若投保时已确诊重大疾病或长期治疗未间断的疾病（如糖尿病、高血压等），即使合同成立满两年，保险公司仍可能以未如实告知为由拒赔。

2. 首次确诊的界定

   若两年后出险疾病为投保时未知的初次确诊疾病，保险公司需承担赔偿责任。

三、特殊案例说明

• 案例一 ：投保人投保时已患尿毒症，两年后因脑中风后遗症申请理赔。法院判决保险公司拒赔，因脑中风属于投保时已存在的疾病范畴。

• 案例二 ：投保人投保时未告知糖尿病史，两年后患重疾。山东滨州市中级法院判决保险公司赔付，因疾病与投保时健康状况无关且超过两年。

四、建议

1. 投保前全面告知

   若已知自身健康问题，建议选择“无既往症”保障方案，或等待疾病治愈后再投保。

2. 关注条款细则

   不同产品的“不可抗辩条款”可能存在差异，需仔细阅读合同条款，避免因理解偏差影响理赔。

百万医疗保险两年后带病投保能否理赔，需结合疾病性质、投保时是否已知疾病以及是否违反如实告知义务综合判断。