职工医保缴纳15年和20年的区别主要体现在养老金待遇、医疗保险保障、缴费年限要求等方面，具体分析如下：

一、养老金待遇差异

1. 基础养老金

   缴费年限越长，基础养老金越高。基础养老金计算公式为： $$基础养老金 = \frac{（全省上年度社会平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）}{2} \times 缴费年限 \times 1%$$

   缴费20年比缴费15年多缴5年，基础养老金将增加5%的系数。

2. 个人账户养老金

   缴费20年个人账户累计储存额更多（每年8%计入个人账户），退休后每月领取的金额更高。

3. 总养老金

   综合来看，缴费20年退休后每月领取的养老金（基础+个人账户）比缴费15年多约3%-5%。

二、医疗保险保障差异

1. 退休条件

   • 男性 ：累计缴费满25年；

   • 女性 ：累计缴费满20年。

   缴费15年者需提前5-10年补缴至满年限，否则无法享受退休医保待遇。

2. 报销比例与待遇

   • 缴费年限越长，门诊、住院等报销比例越高，且部分地区可能享受更广的门诊特殊病报销范围。

三、其他差异

1. 缴费基数与金额

   月缴费基数与单位和个人平均工资挂钩，缴费20年者在同等基数下缴费总额更高。

2. 断缴影响

   连续断缴超过3个月需重新计算缴费年限，且断缴期间无法享受医保报销。

四、选择建议

• 短期（15年） ：适合经济基础一般、预计退休较早的人群，但需承担未来养老和医疗的潜在风险。

• 长期（20-25年） ：推荐普通职工，平衡养老金待遇与医疗保障，尤其女性建议缴费满20年，男性建议25年。

• 特殊情况 ：若已接近退休年龄且缴费年限不足，可咨询当地社保部门是否允许补缴至满年限。

缴费20年社保在养老金和医疗保障方面更具优势，但需结合个人经济状况和退休规划综合决策。