我国的医保类型主要分为职工医保、城乡居民医保和商业医保三大类，分别覆盖就业人群、非就业人群及自愿补充保障需求。职工医保强制参保、待遇最优；城乡居民医保覆盖最广、政府补贴高；商业医保灵活定制、补充报销缺口，三者共同构成多层次医疗保障体系。
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职工医保
面向企事业单位职工及灵活就业人员，由单位和个人共同缴费，费率约为工资的2%（个人）和8%-10%（单位）。最大优势是累计缴费满20-25年可享终身医保待遇，报销比例高达70%-90%，含个人账户资金可用于门诊购药。例如北京在职职工住院报销比例达78%-90%，年度封顶线50万元。 -
城乡居民医保
由原城镇居民医保和新农合合并而成，覆盖学生、老人、农村居民等非就业群体。2025年个人年缴400元左右，政府补贴不低于640元。虽需终身缴费且无个人账户，但起付线低（门诊100元/住院300元），报销比例达50%-80%。特困群体还可享受缴费减免政策。 -
商业医保
包括百万医疗险、重疾险等，由保险公司运营。可报销医保目录外费用（如进口药、ICU费用），但需注意免赔额和健康告知。例如中高端医疗险可覆盖私立医院费用，重疾险确诊即赔，有效弥补基本医保的不足。
建议在职人员优先参加职工医保，非就业群体选择城乡居民医保，再根据经济情况补充商业保险。注意同一时期只能参加一种基本医保，重复参保无法叠加报销。及时关注每年9-12月的居民医保集中缴费期，避免断保影响待遇。
