退休人医保卡未到账可能由以下原因导致，需结合具体情况排查：

一、最常见原因：缴费年限未达标

1. 未缴够最低年限

   若退休时累计缴费未达到当地规定的最低年限，将无法领取职工医保待遇，个人账户也不会有返钱。

2. 退休未完成医保确认

   部分退休人员未办理医保退休手续，导致医保待遇未激活，需通过社保部门确认退休状态。

二、地区政策或系统问题

1. 医保改革影响

   若当地正在推进职工医保门诊共济保障改革，个人账户计入方式可能尚未明确，导致返钱延迟。

2. 系统或操作问题

   医保资金发放可能因系统延迟、银行账户问题或工作人员疏忽导致漏发，需联系医保部门核查。

三、其他可能原因

1. 社保卡功能未激活

   若社保卡金融功能未激活，银行柜台查询时可能显示零余额，需通过社保渠道激活医保账户。

2. 原单位欠费或账户异常

   原退休单位欠费、关闭或合并账户，或社保卡被冻结（如违规使用）可能导致资金未到账。

建议处理步骤

1. 确认缴费年限

   通过社保局或医保部门核实是否满足最低缴费年限，未达标需补缴。

2. 检查地区政策

   了解当地医保改革进展，确认是否处于过渡期或特殊政策阶段。

3. 激活社保卡

   确保社保卡金融功能已激活，并通过官方渠道查询账户状态。

4. 联系医保部门

   若以上原因均排除，建议通过当地医保局或结算机构查询账户明细或申请补发。

若问题持续存在，建议提供具体地区或更详细的缴费记录，以便进一步分析。