退休时医保未交满25年，可通过一次性补缴、继续按月缴费或转为城乡居民医保解决，关键要结合地方政策和自身经济状况选择最优方案。
医保缴费年限不足25年时，多数地区允许一次性补缴差额年限费用，按退休时缴费基数计算，成本较高但能终身享受职工医保待遇。若经济压力大，可申请延迟退休继续按月缴费至满25年，期间医保正常使用。部分城市还支持折算缴费年限，例如将原职工医保与城乡居民医保缴费按比例合并计算。若以上方式均不可行，转为城乡居民医保是兜底选择，但报销比例和额度会降低。
补缴时需注意三点：一是各地补缴政策差异大，比如上海要求15年而北京需男性25年/女性20年；二是补缴费用通常按退休前一年社平工资的固定比例计算，可能涉及数万元支出；三是部分城市对退役军人、特殊工种等群体有减免政策。继续按月缴费则要确认单位是否协助缴纳统筹部分，灵活就业者需自行承担全额费用。城乡居民医保虽年缴费仅数百元，但重大疾病保障明显弱于职工医保，尤其异地就医报销比例可能骤降至40%以下。
实际操作中，建议优先咨询参保地医保局获取个性化方案，尤其关注三类细节：是否有视同缴费年限（如军龄或国企工龄）、补缴是否享受财政补贴、以及职工医保与居民医保的待遇对比数据。经济宽裕者推荐补缴职工医保，长远看医疗支出风险更低；预算有限者可选择“按月缴+居民医保”组合，用商业百万医疗险弥补保障缺口。
