我国医保体系在快速发展的仍面临保障不平衡、报销效率低、监管漏洞多等核心问题，需通过优化制度设计、强化技术支撑和推动多元协同改革来破解难题。

1. 保障水平不均，制度公平性待提升
   职工医保与居民医保筹资差距达5倍，区域间待遇差异显著（如北京与安徽人均筹资相差2-3倍）。建议逐步统一保障标准，建立动态筹资机制，并向低收入群体倾斜。

2. 报销流程繁琐，异地就医困难
   多数地区需回参保地报销，异地就医需提前审批且手续复杂。推行全国医保结算“一卡通”和线上直报系统，简化流程，减少患者垫资压力。

3. 基金监管不足，资金使用低效
   存在少收利息、多支付基金等管理漏洞，部分医疗机构过度治疗。引入智能审核系统，加强医保支付方式改革（如DRG付费），严惩骗保行为。

4. 保障范围有限，商业保险互补不足
   重大疾病保险金覆盖不足，免责条款过严。扩大医保目录，鼓励“医保+商保”分层保障模式，对高额医疗费用实施二次报销。

5. 政策宣传薄弱，参保可持续性差
   实际受益率仅20%，灵活就业者等群体参保意愿低。通过社区精准宣传、简化参保程序，并探索强制参保与自愿参保结合的弹性机制。

医保改革需兼顾公平与效率，从技术升级、制度整合到社会共济多维度发力，最终实现“病有所医”的全民健康目标。