医保外用药一般建议购买30-50万额度的商业医疗险，既能覆盖常见自费药需求，又不会造成过大保费压力。实际额度需结合个人健康状况、治疗需求和预算综合选择。
-
基础需求（10-20万）
适合年轻健康人群，覆盖小额自费药支出（如进口抗生素、特殊敷料）。年保费约200-500元，但可能无法应对重大疾病的高额靶向药费用。 -
推荐额度（30-50万）
可承担90%以上医保外用药场景，包括癌症免疫治疗（PD-1抑制剂年费用约20-40万）、关节置换耗材等。多数中端医疗险产品覆盖此区间，年保费500-1500元。 -
高风险人群（80万+）
肿瘤家族史或慢性病患者建议选择高额度，覆盖CAR-T细胞疗法（单次治疗120万起）、罕见病特效药等极端情况。需注意部分产品对既往症免责。 -
特殊补充方案
• 搭配百万医疗险：1万免赔额后100%报销，年保费300-600元
• 特需/国际部需求：选择含特需责任产品，额度需上浮50%
医保改革后（2023年数据）住院费用平均自付比例达34%，其中自费药占比超60%。建议优先选择保证续保20年的产品，并确认药品清单是否包含质子重离子治疗等高新疗法。定期检视额度，随收入增长及时升级保障。
