​​有医保是否还需要购买百万医疗险？关键结论是：需要。医保报销有目录、比例和限额三大限制，而百万医疗险能覆盖高额自费项目、提供特需医疗资源，两者互补搭配才能全面抵御大病风险。​​

医保的报销范围受药品/诊疗目录限制，许多进口药、靶向治疗等需完全自费。以癌症为例，医保平均报销比例约60%，剩余40%自费部分可能高达数十万，百万医疗险能100%覆盖这类费用（扣除免赔额后）。

百万医疗险的核心优势在于突破医保上限。医保年度报销封顶线通常为当地平均工资的6倍（约20-50万），而百万医疗险保额可达200-600万，轻松覆盖器官移植、ICU等天价医疗支出。部分产品还提供质子重离子治疗、海外就医等高端保障。

特需部/VIP病房等非医保范畴的服务，百万医疗险可报销。医保仅覆盖普通部床位费，而百万医疗险允许选择更优质的医疗资源，缩短排队时间，提升就医体验。部分产品附加垫付服务，解决治疗初期的资金周转问题。

健康人群投保百万医疗险成本极低。30岁人群年保费约300元，相当于日均0.8元，却能撬动百万保障。随着年龄增长，保费虽上涨但远低于医疗通胀速度，早投保还能锁定长期续保权。

医保与百万医疗险的关系如同“基础层”与“加固层”。前者解决基础医疗需求，后者应对极端风险，尤其在人口老龄化、重疾年轻化趋势下，叠加保障更为必要。建议优先选择保证续保期长的产品，与医保形成动态防护网。