即使已经购买了医保，购买百万医疗险仍然是一个值得考虑的选择。以下是具体分析：

一、医保的局限性

1. 报销范围有限

   医保仅覆盖基础医疗费用，如住院、门诊（部分城市试点）、药品等，但存在起付线、报销比例和年度封顶线限制。例如，职工医保一般年报销限额为30-50万元。

2. 药品和自费项目不报销

   医保对药品、特殊治疗（如进口药、美容整形等）及高额自费项目不予报销，而百万医疗险可覆盖这些费用。

3. 报销比例较低

   即使在医保范围内，报销比例通常低于100%，且存在免赔额和封顶线约束。

二、百万医疗险的优势

1. 高额度保障

   百万医疗险通常提供百万级保额，远超医保年报销限额，可有效覆盖重大疾病或高额医疗费用。

2. 补充医保空白

   覆盖医保未涉及的药品、手术、特殊治疗等，尤其对自费药和外购药有较好保障。

3. 全国通用性

   多数百万医疗险支持全国范围内就医，提供更灵活的医疗机构选择。

三、购买建议

1. 经济能力评估

   若家庭经济基础薄弱，或存在重大疾病风险，百万医疗险可降低医疗负担。

2. 家庭成员需求

   考虑家庭成员健康状况，若有人患慢性病或免疫系统较弱，建议搭配百万医疗险。

3. 保费与保障匹配

   优先选择低保费高保额的产品，杠杆效应显著。例如，几百元保费即可获得百万级保障。

四、总结

医保是基础保障，百万医疗险是补充。两者结合可形成“社保+商保”的多层防护网，提升整体医疗保障能力。建议根据自身经济状况和医疗需求，理性选择是否购买百万医疗险。