当医保卡余额不足时，报销流程和支付方式如下：

一、报销范围与账户类型

1. 统筹账户支付范围

   医保报销主要依赖统筹账户，个人账户仅用于支付门诊、药店等小额费用。住院费用、特殊门诊等大额支出均从统筹基金中支付，与个人账户余额无关。

2. 个人账户支付范围

   仅限普通门诊、药店购药等小额自费项目。

二、报销流程

1. 就诊时结算

   • 持医保卡在定点医疗机构就诊，费用由医保系统直接结算。

   • 若个人账户余额不足，系统会自动从统筹账户中扣除应报销金额，个人仅需支付自费部分。

2. 材料提交（出院或门诊后）

   • 住院患者需提供医疗费用发票、诊断证明、病历等材料。

   • 门诊患者可线上或线下提交材料申请报销。

三、个人账户余额不足时的支付方式

1. 统筹基金支付

   符合医保报销范围的费用（如起付线以上、药品目录内项目）由统筹基金支付，与个人账户余额无关。

2. 家庭共济账户或自费

   • 家庭共济账户 ：已开通该功能的家庭成员可共享账户资金支付个人自费部分。

   • 自费支付 ：若无家庭共济账户，超出个人账户余额的费用需个人现金或银行卡直接支付。

四、注意事项

1. 报销比例差异 ：在职职工与退休职工的报销比例不同，具体以当地政策为准。

2. 起付线限制 ：门诊费用需达到当地规定的起付线标准才能纳入报销范围。

3. 特殊病种保障 ：部分重大疾病可通过补充医疗保险（如医疗救助基金）进一步减轻负担。

五、查询与咨询

• 报销比例、起付线等具体政策可咨询当地医保部门或医院医保办。

• 家庭共济账户绑定可通过医保APP或线下渠道办理。

通过以上方式，即使医保卡余额不足，仍可依法享受医保报销待遇。