医保费用高于自费的原因主要与报销比例、覆盖范围、药品限制和服务项目等因素相关。以下从几个方面详细说明：

1. 报销比例限制

医保报销并非全额覆盖，而是根据报销比例分担费用。例如，门诊报销比例通常为50%-70%，住院费用则根据医院级别和医疗项目分为不同比例（如三级医院报销比例为85%）。这意味着患者仍需承担一定比例的自付费用。

2. 覆盖范围有限

医保的报销范围仅限于医保目录内的药品、诊疗项目和服务设施。目录外药品（如高价靶向药、减肥药等）需患者全额自费，而目录内的乙类药品和部分诊疗项目也需要患者承担一定比例的费用。

3. 药品使用限制

医保对药品的使用有严格限制，包括支付比例、适用人群和年度限额等。例如，某些药物仅适用于特定疾病或患者群体，若不符合条件，则需自费。医保目录每年调整，新增药品的报销比例可能较低，从而增加患者负担。

4. 起付线与年度限额

医保设有起付线和年度限额。起付线是报销的“门槛费”，患者需先自付达到一定金额后才能享受报销。而年度限额则限制了医保基金的最高支付额度，超出部分需患者自费。

总结

医保费用高于自费的原因在于报销比例的限制、覆盖范围的局限性、药品使用限制以及起付线和年度限额的设置。患者在享受医保保障的需合理规划医疗支出，以减轻经济负担。