​​有了职工医保仍建议购买重大疾病险，因为两者功能互补：职工医保报销医疗费用但存在目录、比例等限制，而重疾险可一次性赔付用于治疗、康复及收入损失补偿，形成更全面的风险屏障。​​

1. ​​保障范围差异​​
   职工医保主要覆盖基础医疗费用，但受限于药品目录、起付线和封顶线，许多高价特效药（如癌症靶向药）、先进治疗技术（如质子重离子）可能无法报销。重疾险则按合同约定一次性给付保额，资金用途灵活，可填补医保外的治疗缺口。

2. ​​经济风险覆盖不足​​
   重大疾病往往伴随长期康复和收入中断风险。医保仅报销部分医疗费，而重疾险赔付金可用于弥补患病期间的收入损失、护理费用等非直接医疗支出，避免家庭陷入“因病致贫”。

3. ​​特殊病例的局限性​​
   部分罕见病或早期重症可能不符合医保大病保险的自动启动条件，或未达到重疾险合同约定的赔付标准（如未出现器官衰竭）。此时若缺乏商业保险，患者需完全自担高额费用。

4. ​​动态医疗需求匹配​​
   医保政策会调整报销范围和比例，而重疾险可通过叠加保额或选择多次赔付产品，灵活应对医疗通胀和个体化需求（如儿童特定重疾、女性高发疾病等）。

​​总结​​：职工医保是基础保障，重疾险则是强化防御。尤其对于家庭经济支柱或健康风险较高人群，组合配置能更有效抵御重大疾病带来的多维经济冲击。建议根据自身预算和健康状况，尽早规划补充保障。