医保叠加报销是指在基本医疗保险报销后，通过其他保险产品进一步报销医疗费用的一种机制。具体可分为以下两种情况：

一、医保与百万医疗险叠加使用

1. 报销流程

   先通过基本医疗保险报销医疗费用，再由百万医疗险对医保报销后的剩余部分按合同比例报销。若百万医疗险设有免赔额，则需先扣除免赔额后再计算报销金额。

2. 示例

   假设小刘花费1万元治疗，医保报销5000元，剩余5000元符合百万医疗险条款，且无免赔额。若百万医疗险报销比例为80%，则小刘自付费用为5000×（1-80%）=1000元。

二、医保二次报销（大病保险）

1. 适用范围

   城镇职工医保或城乡居民医保参保人员，在基本医疗保险报销后，若个人自付费用超过当地起付线（如5万元），可申请大病保险报销。

2. 报销比例与封顶线

   • 起付线以上5万元（含）部分，大病保险报销50%；

   • 超过5万元部分，报销60%；

   • 无封顶线限制。

3. 示例

   若某患者医疗费用中，医保报销后自付5.5万元，则可获大病保险报销（5万×50%+0.5万×60%）=5.3万元，总自付约2.2万元。

注意事项

• 政策差异 ：二次报销的起付线、报销比例等具体标准因地区而异，需咨询当地医保部门；

• 叠加条件 ：百万医疗险需与医保无重叠保障范围，且需满足合同约定的重大疾病定义。

通过合理配置医保与商业保险，可有效降低医疗负担。建议投保前仔细阅读保险条款，避免重复保障或遗漏保障范围。