退休时补缴4万多元医保是否划算，需结合个人实际情况综合判断，主要考虑以下因素：

一、补缴的必要性与收益

1. 终身医疗保障

   补缴后可获得终身免费医保报销待遇，覆盖门诊、住院等医疗费用，降低因病致贫风险。

2. 个人账户积累

   补缴费用会进入个人账户，每月可获200-400元左右的补贴，长期积累可抵消部分补缴金额。

二、潜在风险与成本

1. 经济负担

   4万多元需一次性支付，可能对经济条件较差者造成较大压力，尤其若未来医疗费用未达预期。

2. 时间成本与不确定性

   补缴后需长期享受医保待遇才能回本，期间若患病且费用较高，可能面临“补缴-自费-退休”的悖论。

三、决策建议

1. 经济能力评估

   若家庭经济宽裕且未来医疗费用可预测，补缴是合理选择；反之则建议优先考虑城乡居民医保。

2. 对比城乡居民医保

   若补缴费用接近或超过城乡居民医保10-20年的缴费额，且长期自费风险较高，可考虑转而参保。

3. 政策与地区差异

   不同地区医保缴费基数和待遇存在差异，需结合当地政策计算实际成本。

四、总结

补缴4万多元医保的划算性并非绝对，需权衡医疗保障价值与经济承受能力。建议根据自身健康状况、经济状况及医保政策综合判断，必要时咨询专业机构。