​​医保参保后仍需自费购药的核心原因在于报销规则的限制性设计，包括起付线、封顶线、目录外药品、报销比例等多重门槛。​​ 这些规则共同构成医保的“保基本”属性，意味着并非所有医疗费用都能全额覆盖，而是通过分层分担机制平衡基金可持续性与患者保障。

医保起付线以下的费用需全额自付，例如三级医院门诊年累计未超1800元（北京标准）时全部自理。超过起付线后，乙类药需先自付10%-20%再按比例报销，而丙类药（如进口特效药、美容类药品）完全自费。住院治疗中，30万元封顶线以上的费用也需自行承担。非定点机构就医、健康体检等非治疗性项目均不在报销范围内。

不同医院等级直接影响报销比例，三级医院通常比社区医院自付比例高20%-30%。职工医保与居民医保的报销差异也很明显，例如同种乙类药前者可能多报销15%。异地就医未备案时，报销比例可能再降10%-20%。部分高价药虽纳入医保目录，但受医院药占比考核限制，实际需院外自费购买。

建议优先选择定点医疗机构，主动确认药品是否属于医保目录。对于慢性病患者，可申请门诊特殊病种待遇提高报销额度。经济条件允许时，可补充商业医疗险覆盖目录外费用。定期查询个人账户余额，合理规划年度医疗支出节奏。