职工医保参保人员住院仍需自付部分费用，主要原因包括起付线、报销比例、自费项目三大因素。医保并非全额报销，而是通过制度设计合理分担医疗费用。以下是具体原因分析：
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起付线以下费用需自付
职工医保设有住院起付标准（如三甲医院通常800-1200元），这部分金额需患者全额承担。起付线根据医院等级设定，旨在避免小病过度占用医疗资源。 -
报销比例外的个人承担部分
即使超过起付线，医保通常按比例报销（如70%-90%），剩余部分需个人支付。例如总费用1万元，起付线1000元后按80%报销，患者仍需支付1000+(9000×20%)=2800元。 -
目录外项目全额自费
医保药品/诊疗目录外的项目（如进口药、特殊材料）、VIP病房等附加服务，均需患者自行承担。部分高价肿瘤靶向药年自费可达数万元。 -
封顶线以上的超额费用
医保年度报销存在限额（通常20-50万元），重大疾病超过限额部分需自筹。部分地区对罕见病治疗等特殊情况有额外补助政策。 -
异地就医报销比例下调
未办理备案的跨省就医可能降低报销比例10%-20%，且起付线标准更高，进一步增加个人负担。
建议参保人合理使用医保目录内药品、办理异地就医备案，经济困难者可申请医疗救助或补充商业保险。医保的本质是"保基本"，全面覆盖仍需个人、企业、社会多方保障体系协同。
