百万医疗险+重疾险

结合不同年龄阶段和风险需求，以下是性价比最高的保险组合建议：

一、核心保障组合

1. 百万医疗险

   • 价格低廉（年缴数百元），覆盖住院、门诊等高额医疗费用，部分产品含特殊门诊、重疾住院津贴及药品报销。

   • 推荐选择保证续保20年及以上的产品，确保长期医疗保障。

2. 重疾险

   • 30-40岁建议选择终身重疾险，预算充足可考虑；45岁以上建议侧重定期重疾险，保额覆盖家庭主要经济支柱责任期（如30-60岁）。

   • 可搭配消费型重疾险（如附加轻症/中症赔付），提高保障额度。

3. 意外险

   • 年保费仅200元，覆盖意外身故/伤残、医疗费用，杠杆高且保障全面。

   • 长期购买可降低重大疾病风险，建议与健康险、寿险结合。

二、其他推荐险种

• 定期寿险 ：30-60岁为家庭顶梁柱必备，保额需覆盖房贷、子女教育等长期支出。

• 养老年金险 ：退休后提供稳定现金流，补充基本养老金，建议选择传统型年金险（利率3.5%-3.8%）。

• 增额终身寿险 ：兼具寿险与理财功能，保额逐年递增，支持减保、加保及保单贷款。

三、注意事项

1. 预算管理 ：优先保障健康和意外，重疾险和百万医疗险可分阶段购买。

2. 条款对比 ：关注免责条款、理赔条件及续保规则，避免低价陷阱。

3. 年龄因素 ：重疾险建议30岁前投保，保费更优惠；百万医疗险需符合年龄/健康要求。

四、示例组合方案

• 30-40岁 ：百万医疗险（200元/年）+消费型重疾险（50万保额，30年交）。

• 45岁以上 ：百万医疗险（100万保额）+定期重疾险（50万保额，30年交）。

• 老年人 ：百万医疗险+护理保险，重点防范慢性病和意外。

通过以上组合，可在保障全面性和预算控制之间取得平衡，建议根据个人实际情况调整保额和险种。