个人购买职工医保是否合算，需结合个人经济状况、健康风险及医疗保障需求综合判断，具体分析如下：

一、职工医保的优势

1. 报销比例高

   职工医保的门诊、住院报销比例通常高于城乡居民医保。例如，在定点医疗机构门诊报销比例可达90%以上，住院费用报销比例可达80%以上，且个人账户年缴金额较高（约3%-4%的缴费比例）。

2. 个人账户返还

   职工医保个人账户按缴费基数的8%-12%返还比例计入个人账户，可用于支付门诊费用、药店购药及住院自费部分，实际自费比例约为8%-12%。

3. 保障连续性

   职工医保不存在因健康问题停保风险，且支持“带病投保”，标准体和非标体均可参保。

二、职工医保的劣势

1. 缴费成本高

   个人缴纳职工医保需承担约8%的缴费比例（以工资为基数），年缴费用较高。例如，按当地社会平均工资3500元缴费基数计算，每年需缴纳4200元。

2. 无单位补贴

   个人缴费部分需全额自费，无单位承担比例，经济压力较大。

三、城乡居民医保的对比

• 费用更低 ：城乡居民医保年缴费用通常为770元（含财政补贴），个人仅需250元。

• 保障范围有限 ：门诊报销比例低于职工医保（约50%-70%），且无个人账户返还。

四、选择建议

1. 推荐职工医保的情况

   • 经济条件允许，能稳定承担较高医疗费用；

   • 重视医疗保障的连续性和大额报销；

   • 未来可能面临重大疾病风险。

2. 可考虑居民医保的情况

   • 经济基础薄弱，无法承担职工医保费用；

   • 主要用于小额医疗费用，或已通过其他方式（如商业保险）获得充分保障。

3. 其他补充方案

   • 若经济条件允许，可考虑商业医疗保险作为补充，降低自费风险。

五、总结

职工医保在报销比例和医疗保障稳定性上具有明显优势，适合注重长期健康风险规避的人群。若经济压力较大，可优先选择城乡居民医保，再根据实际情况补充其他保障措施。