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关于个人养老金的退回问题，结合权威信息整理如下：

一、缴费后能否退回

1. 缴费后可撤回

   若因操作失误等原因在缴费计入账户后5日内提出撤回申请，且未开始计息，银行将办理撤回手续。

2. 不可直接退回已缴金额

   个人养老金一旦进入账户并开始计息，资金不可直接退回。账户内的资金将按市场化运营规则运作，与普通养老保险不同。

二、特殊情况下的退保处理

1. 退休未缴满15年

   若退休时个人账户累计缴费未满15年，可申请退还个人缴费部分（按比例退回到账户），但企业缴费部分无法退回。

2. 其他特殊情况

   包括死亡、出国（境）定居等，但需符合当地社保部门的具体规定。

三、与普通养老保险的区别

• 养老保险不可退

  普通养老保险需累计缴费满15年才能领取，未缴部分无法退回。

• 个人养老金的“退税”性质

  实际是税前扣除的金额退还，而非直接退还本金。例如，按20%税率缴费12000元，可抵税2400元。

四、注意事项

1. 申报时间

   2025年3月1日起个税汇算期间，符合条件的个人可申请退税，需在年度汇算清缴前完成。

2. 税率匹配建议

   建议选择税率较高的档位缴费，以获得更多税收优惠。例如，25%税率者缴12000元可抵税3000元，而3%税率者仅抵税360元。

个人养老金的退回需符合特定条件，且与普通养老保险有本质区别。建议根据自身情况谨慎规划。