住院费用50万医保报销比例‌通常为50%-85%‌，具体比例受参保类型、医院等级、医保目录等因素影响，‌职工医保报销比例高于居民医保‌，‌实际自费金额可能超过15万‌。‌封顶线外费用需自费或通过大病保险二次报销‌，部分地区年度报销限额最高可达60万元。

‌# 医保类型决定基础报销比例‌
职工医保参保人在三级医院住院，政策范围内费用报销比例约80-90%；城乡居民医保对应比例为60-75%。以50万总费用为例，假设其中40万属于医保目录内费用，职工医保可报销32-36万，居民医保可报销24-30万。跨省异地就医报销比例普遍降低5-15个百分点。

‌# 起付线与封顶线影响实际报销‌
住院费用需先扣除起付线（通常800-1500元），再按比例报销。多数地区设置年度报销封顶线，职工医保约30-40万，居民医保15-30万。超过封顶线的费用需完全自费，或通过大病保险报销（目录内费用二次报销比例通常达60%以上）。

‌# 自费项目占比决定最终支出‌
医保目录外药品、耗材（如进口器械、靶向药）需100%自费。若50万费用中含20万自费项目，即便医保报销30万，患者仍需支付20万（自费）+（50万-20万-起付线）×自付比例。重症患者自费项目占比可能达30-50%，导致实际自付金额显著增加。

‌# 大病保险缓解高额医疗负担‌
对经基本医保报销后，政策范围内自付超过1.5万元的部分，大病保险可再报销60-75%。部分省市将目录外费用纳入大病保险，年度累计报销限额达20-30万。叠加医疗救助后，困难群体综合报销比例最高可达95%。

使用医保时需提前办理异地就医备案，优先选择医保定点机构。高额医疗支出建议补充商业百万医疗险，覆盖医保外费用及特需医疗。保存好住院明细清单与发票，便于后期报销核算。