职工医保通常包含大病保险，但两者属于独立衔接的保障制度。关键点：①大病保险是对基本医保的补充，覆盖高额医疗费用；②多数地区由医保基金统一投保，个人无需单独缴费；③报销实行“二次赔付”，起付线普遍在1万-2万元，年度限额可达60万元；④退休人员需继续缴费才能享受待遇。
职工医保与大病保险的关系可从三方面理解：第一，制度设计上，大病保险普遍作为职工医保的附加险种存在。例如深圳、茂名等地明确将参保职工自动纳入大病保障范围，资金从医保基金划拨。第二，保障功能互补。基本医保负责基础医疗费用报销，而大病保险针对个人自付超过起付线部分进行分段补偿，如河源市对1.37万元以上费用按70%-80%比例报销。第三，参保方式具有强制性。搜索结果显示，多地规定参加职工医保必须同步参保大病保险，缴费方式包含单位代扣、医保账户划转等。
具体待遇标准呈现三大特征：起付线方面，多数地区设定1万-2万元门槛，但对困难群体给予50%减免；报销比例通常采用分段递增，例如贵池区对20万元以上费用报销80%，特困人员再提高5%；年度限额差异显著，深圳与茂名分别达50万、60万元，而河源市按19.9万元封顶。需注意，退休人员大病保险不自动延续，需通过继续缴费或医保账户扣款维持保障。
建议参保人通过医保电子凭证查询当地政策细则，重点关注三点：大病保险的筹资渠道、费用结算是否“一站式”联网、异地就医报销比例差异。及时掌握年度缴费时间窗口，确保保障无缝衔接。
