不划算

根据社保政策及养老金计算规则，社保缴纳15年与20年的差距主要体现在以下几个方面：

一、养老金待遇差异

1. 基础养老金

   基础养老金与缴费年限和退休时社会平均工资挂钩，缴费年限越长，基础养老金越高。例如：

   • 缴费15年：基础养老金约900元/月

   • 缴费20年：基础养老金约1200元/月

   每月差额约300元，长期积累差距显著。

2. 个人账户养老金

   个人账户养老金按缴费基数和利率计息，复利效应显著。假设按年化5%利息计算：

   • 缴费15年：个人账户约5.5万元，退休后每月约400元

   • 缴费20年：个人账户约7.5万元，退休后每月约540元

   每月差额约140元，长期来看收益更高。

综合计算 ：

• 缴费20年总养老金比缴费15年多约500-600元/月，20年累计约1.2-1.4万元。

二、其他影响

1. 医保待遇

   医保报销比例与缴费年限相关，未缴满20年可能无法享受最优待遇，需继续缴费或降低缴费基数。

2. 未来涨幅

   基础养老金每年按社平工资调整，缴费年限越长，退休后涨幅越高。

三、决策建议

1. 继续缴费的性价比

   • 若选择继续缴费至法定退休年龄（60岁），20年总收益显著高于15年。

   • 若延迟退休，后续缴费基数可能更高，养老金增长幅度更大。

2. 停缴的风险

   • 停缴后养老金可能减少30%以上，且无法享受后续涨幅，生活质量可能受影响。

四、特殊说明

• 计发基数 ：部分地区（如山东、北京）采用当地上年度社平工资计算，未来调整可能进一步拉大差距。

• 替代率 ：当前养老金替代率较低，长缴多得的效应更明显。

社保缴纳20年比15年更划算，建议根据经济状况和退休规划选择持续缴费。