社保+商业

养老保险的险种主要分为以下几类，可根据个人需求选择适合的保障方式：

一、社会养老保险（强制参保）

1. 城镇职工基本养老保险

   由国家立法强制实施，覆盖在职人员及灵活就业人员，缴费比例为企业和个人各8%，缴纳年限15年。

2. 城镇居民社会养老保险

   适用于未参加职工基本养老保险的城镇居民，由个人缴费和政府补贴构成，缴费档次自主选择。

3. 新型农村养老保险（新农保）

   覆盖农村居民，满60周岁可领取养老金，资金来源包括个人缴费、集体补助及政府补贴。

二、企业补充养老保险

由企业自主设立，为员工提供额外退休福利，通常在基本养老保险基础上增加保障额度。

三、个人储蓄型养老保险

1. 商业年金保险

   可约定领取时间（如5年、10年等）和金额，采用复利计息，部分产品带有分红功能。

2. 个人储蓄性养老保险

   个人自愿参加，通过定期缴费积累资金，适合有长期储蓄需求的人群。

四、商业养老保险（自愿购买）

1. 传统型养老险

   提供固定利率保障，适合保守型投资者。

2. 分红型养老险

   在固定利率基础上增加红利，适合既需保障又想获取理财收益的人群。

3. 两全险

   缴费期短、领取快，适合收入较高但希望快速获得资金的人群。

4. 投连险

   结合投资与养老保障，适合中长期投资储备养老金，建议缴费期至少20年。

5. 万能险

   支持灵活提取，长期复利收益较高，适合追求稳定增值的人群。

五、其他特殊险种

• 职业年金 ：针对特定行业或职业人员设立的退休金制度。

• 企业补充养老保险 ：企业自主设立，补充基本养老保险的不足。

总结

养老保障应采取“社保+商业补充+个人储蓄”的多层次结构。社保提供基础保障，商业险实现个性化需求，个人储蓄型产品则增强抗风险能力。建议根据年龄、收入、风险承受能力等因素综合选择。