关于医保重疾险的保额选择，需结合医保报销范围、个人经济状况及保障需求综合考量，具体建议如下：

一、医保报销范围与限制

1. 报销比例差异

   • 一级医院：200元起付线，按社平工资4倍封顶

   • 二级医院：440元起付线，封顶线为社平工资6倍

   • 三级医院：880元起付线，封顶线为社平工资8倍

   • 新农合：封顶线为社平工资8倍

2. 自费部分比例

   重大疾病治疗费用中，医保通常覆盖约60%-80%，剩余20%-30%需自费。

二、重疾险保额建议

1. 基础保额要求

   • 最低保额 ：建议选择30万保额，覆盖基础治疗费用及部分自费部分

   • 理想保额 ：推荐3-5倍年收入+负债（如房贷），例如年收入10万的家庭需配置50万+30万保额

2. 地区差异与补充

   • 部分城市（如广州）医保重疾额外报销15万，总保障建议35万起

   • 可通过“双十”原则参考：保额=年收入10倍，年保费占年收入的10%

三、其他注意事项

1. 与百万医疗险的互补性

   • 百万医疗险无免赔额，覆盖住院、门诊等费用，适合补充医保不足部分

   • 重疾险在确诊后提供固定保额，用于弥补收入损失

2. 产品选择建议

   • 消费型重疾险 ：30岁年保费约3000-6000元，终身保障

   • 储蓄型重疾险 ：适合长期规划，年保费约8000-1.5万元

四、示例计算（30岁李女士）

• 47种重疾确诊后，若选择10万保额，可获20万赔付

• 若结合百万医疗险（300元/年保费）：

  • 50万肺癌治疗费，医保报销20万，百万医疗险报销29万（扣除1万免赔额）

总结

医保重疾险保额需满足“基础保障+自费补充”的需求，建议以30万为起点，并根据家庭经济状况调整至3-5倍年收入水平。合理配置百万医疗险可形成多层保障体系。