自费缴纳社保15年是否划算，需结合个人经济状况、养老规划及政策环境综合判断，具体分析如下：

一、自费缴纳社保的划算性

1. 基础保障功能

   自费缴纳社保（如灵活就业人员参保）可确保养老、医疗等基本保障，避免因缴费中断导致待遇损失。

2. “多缴多得”优势

   养老金计算公式为： $$\text{基础养老金} = \text{当地上年度职工月平均工资} \times 20% + \frac{\text{个人账户储存额}}{139}$$

   其中个人账户储存额与缴费基数、缴费年限直接相关。缴费年限越长、基数越高，退休后每月领取的养老金越多。

3. 政策补贴与长期收益

   部分地区对灵活就业人员有缴费补贴，且社保本身具有储蓄属性，长期缴纳可积累更多资金。

二、潜在风险与不足

1. 经济压力

   个人需承担约20%-30%的缴费比例，若收入较低或资金紧张，可能影响生活质量。

2. 养老金替代率问题

   仅缴纳15年可能无法满足长期生活需求，尤其随着物价上涨，退休后的实际购买力可能下降。

3. 灵活就业限制

   自费缴纳社保通常无法享受单位缴费部分的补贴（如医疗保险报销比例低于职工医保）。

三、建议与总结

• 经济条件允许者 ：建议持续缴纳社保，并根据经济能力调整缴费档次，以最大化养老金收益。

• 资金紧张者 ：可优先保障基本生活，暂缓或减少缴纳年限，避免过度消费未来收入。

• 政策利用者 ：关注当地社保补贴政策，结合自身情况选择最优缴费方案。

总结 ：自费缴纳社保15年从长期来看是划算的，但需平衡当前经济压力与未来养老需求，建议根据实际情况制定灵活的缴费策略。