大病互助险是一种社会医疗互助制度，旨在为参保人员提供超过基本医疗保险报销限额以上的医疗费用补充保障。其核心特点和要素如下：

一、基本定义

大病互助险是居民在参加基本医疗保险后，为解决超出基本医保报销上限的医疗费用而设立的补充保险，属于社会保障体系中的“双保险”机制。

二、保障范围

1. 重大疾病保障

   覆盖恶性肿瘤、尿毒症（肾衰竭）、重症肝炎（肝硬化或急性肝坏死）、脑中风、急性心肌梗塞等重大疾病，以及县以上政府确定的每年医疗费用负担2万元以上的其他疑难杂症。

2. 费用补偿范围

   包括住院医疗费用、门诊费用、病床费、特殊门诊等，具体以当地政策为准。

三、保障对象

1. 城镇职工 ：在参加基本医疗保险基础上，为解决超过统筹基金支付限额的费用。

2. 城乡居民 ：部分产品覆盖农村五保、低保对象，或县人民政府确定的特殊困难群体。

四、运作机制

• 低门槛、高灵活性 ：无需缴纳高额保费，通过集体共济分散风险，适合不同收入群体。

• 二次补偿性质 ：在基本医保报销后，对剩余费用进行再次补偿，具体比例因地区政策而异。

五、与其他保险的区别

1. 非商业性质 ：属于社会互助性质，资金来源于集体资助，而非市场化运营。

2. 无免赔额或低免赔额 ：部分产品无免赔额，部分产品设有5000-1万元免赔额。

3. 保障期限 ：通常为1年，需续保。

六、注意事项

• 地区差异 ：重大疾病定义和报销比例因地区政策不同存在差异，需关注当地医保规定。

• 条款细则 ：需仔细阅读保险责任、责任免除等条款，避免遗漏保障范围。

大病互助险通过补充机制有效缓解了大病患者高额医疗费用的负担，是多层次医疗保障体系的重要组成部分。