关于45岁是否应该购买重疾险的问题，需要从多个角度综合考量。以下是关键分析：

一、不建议购买的主要原因

1. 保费过高或倒挂风险

   45岁后保费显著上涨，部分产品出现“保费倒挂”现象（总保费≥保额），杠杆作用降低，保障性价比下降。

2. 核保通过率低

   中年人群易患高血压、糖尿病等疾病，保险公司核保更严格，可能导致拒保或需增加保费。

3. 保额限制严格

   部分产品对45岁以上人群保额限制为10-15万元，而重疾治疗费用通常超过此金额，保障不足。

二、仍可购买的考虑因素

1. 健康状况与预算

   若45岁人群无重大疾病且预算充足，可选择保障至70-80岁的长期重疾险，覆盖老年高发疾病风险。

2. 保障需求与家庭责任

   若家庭经济支柱地位重要，或存在子女教育、老人赡养等长期责任，重疾险的财务支持作用仍具现实意义。

3. 替代方案

   可考虑定期重疾险（如保至70岁）或储蓄型重疾险（含身故保障），平衡保障与成本。

三、建议方案

• 年龄与保额匹配 ：选择保障至70-80岁的长期重疾险，避免终身险的高昂费用。

• 健康管理与核保 ：提前进行健康体检，控制慢性疾病，提高核保通过率。

• 多元化保障规划 ：结合重疾险与寿险、养老险等，形成综合保障体系。

四、总结

45岁并非重疾险的绝对禁忌年龄，但需根据个人健康、经济状况和保障需求谨慎选择。若担心保费或健康问题，可优先保障核心家庭成员，再考虑自身保障需求。