交强险+三者险+车损险

购买汽车保险时最划算的险种组合及建议如下：

一、必买险种

1. 交强险

   法律强制要求，保障交通事故中对第三方的责任赔偿（死亡伤残18万、医疗费用1.8万、财产损失2000元）。

2. 第三者责任险

   补充交强险不足，建议选择200万保额（一线城市可选300万），覆盖人伤、豪车维修等大额赔偿。

3. 车损险

   赔偿自己车辆的损失（如碰撞、自然灾害、盗抢等），包含玻璃险、涉水险等附加险，建议新车或中高端车购买。

二、推荐搭配险种

1. 不计免赔险

   将原本需车主承担的免赔部分（如10%-20%）全额赔付，降低自费风险。

2. 驾乘险

   替代座位险，按车投保（200-500元/年），保额30-50万，适合常载亲友的车主。

3. 医保外用药责任险

   覆盖三者险不赔的医保外费用（如进口药、特效药），费用约50-100元。

三、可选搭配险种（视需求选择）

• 划痕险 ：适合新车或对外观要求高的用户，老旧车辆不建议购买。

• 涉水险 ：适合多雨地区或常涉水路段，已包含在车损险中（燃油车需额外购买发动机损坏特约险）。

• 全车盗抢险 ：治安良好或长期停放安全的车辆可考虑。

四、注意事项

1. 避免浪费 ：若车辆使用频率低，可适当降低保额以节省保费。

2. 主动加购 ：医保外用药责任险等附加险需主动要求保险公司提供。

3. 核保政策 ：部分地区（如杭州）提供无事故折扣（7折/3年），安全驾驶可降低保费。

通过以上组合，既能满足基本保障需求，又能通过合理搭配降低成本，建议根据车辆使用场景和预算进行个性化配置。