保费高、前期保障弱、灵活性差

增额终身寿险作为兼具保障与理财功能的保险产品，其核心缺点可归纳为以下几类：

一、保费较高

1. 基础费用与风险补偿

   增额终身寿险需支付比传统寿险更高的保费，因其不仅覆盖基本保障，还需承担投资运营成本。

2. 长期缴费压力

   通常需连续缴纳10-20年，经济条件一般家庭可能面临较大经济压力，尤其对年轻或收入不稳定人群。

二、前期保障功能较弱

1. 初始保额低

   保险金额需经过多年复利增长，早期（如50岁前）保额可能低于已交保费，无法提供充足保障。

2. 减保限制严格

   需满足“投保5年后”且“每年减保金额不超过首年保额20%”的条件，灵活性不足且可能损失现金价值。

三、灵活性与收益问题

1. 保障调整困难

   保额和保费均不可调整，若需变更需重新签订合同，且投保人健康或年龄变化可能影响后续保障。

2. 投资收益有限

   依赖保险公司投资，实际收益率通常低于市场平均水平（如3.5%），且存在投资波动风险。

四、其他潜在风险

1. 法律与税务风险

   现金价值归属投保人，可能因债务纠纷被执行；继承时需配合遗嘱规划。

2. 保障范围局限

   仅提供身故/全残保障，医疗、意外等风险需额外配置。

适用建议

• 优先保障基础需求 ：建议先配置重疾险、医疗险等保障型产品，再根据经济能力选择增额终身寿险作为理财补充。

• 谨慎规划养老 ：若用于养老，需注意现金流稳定性和抗通胀能力，可搭配年金险或浮动收益资产。

• 年龄与场景适配 ：接近退休者或需长期教育金的人群需谨慎，避免因复利时间短而收益不足。

增额终身寿险适合风险承受能力较高、长期资金规划明确的人群，而非普通家庭的首选。