根据我国养老保险政策，退休时缴费年限不足15年的处理方式主要有以下几种选择：

一、延长缴费至满15年

1. 按月缴费

   参保人员可选择继续按月缴费至满15年，期间按现行计发系数139计算基础养老金和个人账户养老金。

   • 灵活就业人员 ：可按灵活就业人员缴费标准继续缴费。

2. 一次性缴费

   • 条件 ：2011年6月30日前参保且延长缴费5年后仍不足15年。

   • 待遇 ：从缴费满15年的次月开始领取基本养老金。

二、转入城乡居民基本养老保险

• 适用人群 ：缴费年限不足15年且不愿延长缴费或转入职工养老保险。

• 待遇差异 ：城乡居民养老保险待遇低于职工养老保险，但缴费标准较低。

三、终止职工基本养老保险关系

• 选择权 ：不愿延长缴费或转入城乡居民养老保险。

• 后果 ：个人账户储存额一次性支付，失去职工养老保险待遇。

四、其他特殊情况

1. 单位欠缴补缴

   若因单位未缴导致缴费不足，可申请单位补缴（需承担滞纳金）。

2. 延迟退休

   2025年实施弹性退休政策，允许最长延迟3年，满足当地最低缴费年限要求即可退休。

注意事项

• 缴费基数 ：灵活就业人员可选择当地最低工资或平均工资作为缴费基数。

• 地区政策差异 ：具体操作流程和待遇可能因地区而异，建议咨询当地社保经办机构。

以上选择需结合个人经济状况和退休规划综合决定，建议尽早咨询社保部门获取最新政策细则。